Fonds d'épargne et de pension

Épargner ou économiser de l'argent signifie ne pas dépenser aujourd'hui pour dépenser plus tard. L'argent doit être dépensé, aujourd'hui ou dans 20 ans.

Idéalement, vous devriez commencer à effectuer des paiements mensuels, un montant qui sort de votre compte sans faire de dégâts, si possible sur une base mensuelle. Ce montant ne doit pas être trop bas pour que vous puissiez épargner une somme importante pour vous, mais il ne doit pas être trop élevé pour que cela devienne inconfortable.

Quelles sont les alternatives ?

- Les dépôts à vue, indiqués pour disposer d'un petit montant qui vous garantit une liquidité mensuelle. Normalement, ils ne sont pas rémunérés, ou vous ne recevez pas d'intérêts, ou le taux et les intérêts sont très bas ;

- Dépôts à terme: recommandés pour l'épargne à court ou moyen terme, car les taux qu'ils garantissent ne sont pas très élevés ;

- PPR : indiqué pour ceux qui pensent à long terme. Outre une bonne rentabilité, il est possible d'y ajouter la sécurité d'une compagnie d'assurance. L'objectif de la personne qui la crée peut être la retraite ou autre, étant avantageux tant qu'il s'inscrit dans le long terme.

- Assurance vie - Épargne constituée auprès d'une compagnie d'assurance. Tarifs intéressants, bonne alternative à long terme ;

- Actions, obligations et autres applications financières. Des instruments financiers qui nécessitent une plus grande attention, voire un gestionnaire professionnel, afin qu'ils ne se révèlent pas être de mauvaises options d'épargne.

À court et moyen terme, vous devez privilégier les comptes à terme et les comptes à vue, mais si votre objectif est d'épargner plus de cinq ans, l'assurance-vie ou un plan d'épargne-retraite seront plus avantageux (le rendement, la fiscalité et la sécurité sont plus importants).

 

Quel est l'avantage à long terme de l'épargne dans un PPR ?

Tout d'abord, les taux d'intérêt obtenus sont généralement plus élevés que ceux des autres instruments d'épargne.

En outre, l'impôt sur les plus-values que l'État perçoit (et qui est retenu par les banques ou les assureurs) lorsque vous recevez des intérêts est beaucoup moins élevé sur un PPR que sur un dépôt à vue, un dépôt à terme, des actions ou une assurance-vie.

En revanche, ces impôts ne vous sont retirés qu'à la fin, au moment du rachat, et non pas annuellement, avec l'avantage de générer des intérêts sur les intérêts (intérêts composés).

Le tableau ci-dessous indique la taxe qui s'applique à chacune des alternatives.

Les situations prévues par la loi pour les rachats de PPR sont les suivantes :

- À condition qu'au moins 5 ans se soient écoulés depuis la date de la première livraison, si le montant des livraisons effectuées au cours de la première moitié de cette période est supérieur à 35 % du total des livraisons et si la personne est âgée de plus de 60 ans.

- Situations compliquées telles que chômage de longue durée, maladie grave, décès de la personne assurée.

Parmi les RPP disponibles, lequel choisir ?

Vous devez tenir compte d'un certain nombre de variables avant de choisir un PPR :

• Quel est le rendement attendu du PPR dans lequel vous allez investir ?
• Quels sont les frais qui vous seront facturés ? Ces frais affectent la rentabilité. Vous devez être particulièrement attentif aux frais de gestion facturés chaque année du contrat.
• Parmi les sociétés disponibles, laquelle garantit le plus de sécurité ? Si vous épargnez à long terme, pour cinq, dix ans ou plus, vous devez être prudent.
• Si vous êtes un investisseur prudent, trouvez une alternative sans possibilité de perte en capital.

Le site web de l'Autorité des assurances et des fonds de pension (anciennement ISP) dispose d'un outil que vous pouvez consulter, qui compare les plans d'épargne-retraite existant au Portugal en termes de rendement attribué, de frais prélevés et d'entreprises. L'analyse est complexe.

Parlez-nous, nous pouvons vous conseiller. Sur la page de contact, choisissez Rosa ou Rui, qui sont des spécialistes dans ce domaine.